13. nap: Váratlan kiadások – egészségügy

Ez ma egy nehéz téma lesz.

Kezdem egy őszinte vallomással, amikor ez a lecke megszületett, nem fértem hozzá a tárhelyemhez, ahol a váratlan kiadásokhoz tartozó jól felépített kész anyagaim voltak, amelyeket nem terveztem újra írni, csak kicsit felfrissíteni. De aztán megszületett ez a lecke és továbbra is meghagytam, mert fontos dolgokat jár körbe.

Így a sors úgy hozta, ezeket újra kell írnom, újra alaposan át kell gondolnom, hogyan tudom a lényeget legjobban átadni. Amikor is eszembe jutott, hogy pont egy hete kaptam egy levelet Csabától (volt munkatársam és barátom), akivel együtt kezeljük a hosszú távú portfóliómat. Így a lecke végén, idézni fogok egy hosszú leveléből.

De vágjunk is bele a mai feladatba, hogy készüljünk fel a váratlan egészségügyi kiadásokra.

Miért vettem ezt a váratlan kiadás típust előre? Mert, ha a jövőbe látnánk, hogy szükségünk lesz ilyen kiadásokra, akkor minden épeszű ember előrébb venné, mint a karácsonyi ajándékokat vagy a nyaralást, mert az egészségünkkel nem játszunk.

Ezek a kiadások nagyon sok fajták lehetnek, mind összegben, mind jellegében, ezért vegyük is sorba a leggyakoribbakat, amire érdemes felkészülni:

• Egészségmegőrzés: vitaminok, táplálék kiegészítők, betegeknél, időseknél folyamatosan szedendő gyógyszerek, segédeszközök – ez a kiadás csoport egész jól tervezhető, de hogy teljes legyen a kép, nem szerettem volna kihagyni és pl. egy gyógyszerváltás boríthatja is a kiadásokat. Ide veheted a rendszeres masszást vagy akár a fogszabályozás költségét is.
• Kisebb betegségek, amik váratlanok, nem komolyak, de időnként felüthetik a fejüket a család bármelyik tagjánál. Ilyen pl. a téli időszakban egy influenza, vagy egy edzésen összeszedett szemölcs, esetleg egy hirtelen fogfájás. Nem sokkolóan nagy kiadások, de ha egyszerre ütnek be, bizony boríthatják a havi kiadásokat.
• Általában éves kontrollok és szűrések, ahol tervezetten nem az állami ellátórendszert használjuk, bár még abban az esetben is jelentkezhetnek költségek. Ilyen pl. a szemészeti kontroll, gyakori velejárója a szemüveg csere, a fogorvosi kontroll a fogkő leszedésével, a nőgyógyászati kontroll pl. méhnyak szűréssel… hogy csak néhány gyakori és rendszeres és tervezhető kiadást említsek.
• Váratlan, de már komolyabb betegségek, jól gyógyíthatóak, de akár a munkából is kivehet minket jó időre. Így a gyógyítás költsége mellett számolnunk kell, a kieső jövedelemmel is, néhány hónapig. Ezekhez társulhat még költségesebb szűrések, ha nem szeretnénk hosszabb ideig bizonytalanságban élni, vagy a gyógyítást jelentősen megkönnyítheti pl. gyomortükrözés.
• Az utolsó csoportba sorolnám azokat a komoly betegségeket, amelyek gyógyítása, már igazi orvosi kihívás, a legmodernebb gépeket, orvosi tudást, új és drága fejlesztésű gyógyszereket is be kell vetni.

Úgy gondolom, az első 4 csoportra a családi kassza okos beosztásával is fel lehet készülni, de az utolsó csoport minden család költségvetését meghaladja, így azt csak biztosítási védelemmel fedhető le. A harmadik és negyedik csoportot is kiegészíthetjük, akár biztosítási védelemmel, de az biztos az első kettőre, a családi kasszából nekünk kell felkészülni.

Mai feladat, kezdd el betervezni ezeket a kiadásokat, kezdjél el gyűjteni tartalékokat ezekre a kiadásokra. Bizonyos része egészen jól tervezhető, míg a másik része egyáltalán nem tervezhető, így azokra tartalékolni kell, előre el kell különíteni bizony nagyobb összegeket.

Hogy mennyit? Itt a legnehezebben megmondható, de ha mégis kérnél tőlem egy sarokszámot, akkor úgy gondolom családtagonként a váratlan rész (ami tényleg váratlan, nem az éves kontroll vagy szemüvegcsere), legalább legyen 100.000 Ft, kezdd el összegyűjteni, reméljük sikerült még időben belevágni. A többit pedig igyekezzünk biztosítási védelemmel lefedni.

Hol gyűjtsük ezeket a pénzeket? Milyen biztosítások, jöhetnek szóba, holnap arra is kitérünk.

És álljon itt az említett levél, amit Csabától kaptam.

„Szia Kinga!

Te 100%-ban képben vagy ebben, azt gondolom, de azért neked is elküldöm, mert én most hoztam meg a döntést bizonyos dolgokban, pedig korábban jobban jártam volna. Neked sok újat nem fogok tudni javasolni ebben, de hátha érzel te is valami hiányosságot magadnál, vagy a gyerekeknél, akkor segíthetek ezekben is…”

Kinga megjegyzése: Én sajnos tudom, milyen betegségben elveszíteni a párom, a gyermekeim édesapját 51 éves korában, én akkor 43 éves voltam, két kislánnyal 7 és 12 évessel. Voltak tartalékaink, biztosításaink, és még így sem volt könnyű. Nekem sikerült, én megtaláltam a magam útját, volt pénzem és bátorságom offline pénzügyi tervezői munkáról, online családi pénzügyi tanácsadónak átállni, hogy a gyermekeim a legjobban át tudják vészelni, ezt a nehéz időszakot. De nem tudom még, mit hozhat az élet.

És a tényleges levél, amit az ügyfeleinek küldött, sajnos a mi történetünk, nem egyedi eset.

„Szeretném, ha ezt a pár sort figyelmesen végigolvasnád és próbálnád magadra vagy magatokra valamilyen módon értelmezni. Felelősnek érzem magam bizonyos dolgokban veled, illetve veletek kapcsolatban is, ezért szeretném, ha átmenne, amit itt mutatni akarok. Szerencsére ti már jónéhány területen megtettétek a szükséges lépéseket, de gondold azért át, hátha valami még kimaradt és szükséges lehet.

Ugyan korábban már beszéltünk róla és a megtakarításaitok elindítása előtt végig is futottunk rajta, hogy ma egy pénzügyi tervben vagy portfolióban kb. 10-12 féle különböző alapvető pénzügyi eszközt lehet beemelni, hogy biztosan elérhessük jövőbeli céljainkat. Ennek kb fele megtakarítási, befektetési, rendszeres, egyszeri, adóelőnyt kihasználó, biztonsági tartalék stb jellegű. Ezeket előre meg lehet tervezni és ha a megfelelő lépéseket megteszem hozzá, akkor minden esetben el is fogom érni a különböző céljaimat!!! A másik része pedig inkább kockázati jellegű, különböző kockázatokat kezel, nyilván olyanokat, amik a leginkább meghiúsíthatják a jövőbeli pénzügyi céljaimat, ezeket sajnos nem tudom pontosan betervezni előre, ezek általában váratlanul és válogatás nélkül beüthetnek. Igazából ezeket lenne a legfontosabb kezelni először és utána belefogni bármiféle megtakarítási célba. Ezek a kockázatok személyenként, életkoronként, élethelyzetenként mások és mások, ezért itt nem tudok általánosítani, ezeket is egyedileg végig kell elemezni, kidolgozni rá a megfelelő stratégiát. Ráadásul 20-30 éves korig ezek a kockázatok még töredékébe kerülnek, mint később, 40 felett, ez a gyerekeinknél lehet fontos!

Régebben én sem fordítottam erre elég figyelmet, hiszen egészségesen élek, sokat sportolok, ilyenkor az ember nem gondolja, hogy pont vele történhet valami. Az elmúlt két évben és főleg idén az ügyfélkörömben 5 olyan eset is volt, amit sajnos nekem is végig kellett csinálni az ügyfeleim családtagjaival, így sokkal jobban megértettem ezen területek fontosságát, mint eddig. És ami a legkeményebb volt, hogy ezek az ügyfeleim általában nem is voltak idősek, csak egyetlen eset volt, ahol 60 év feletti személyről volt szó, és az 5-ből két esetben nálam fiatalabbakról. Egy ilyenben benne lenni hónapokig nekem sem volt könnyű, folyamatosan járatta az agyam és felelősnek is éreztem magam, mert igazából nem biztos hogy kellő tájékoztatást nyújtottam nekik 5, 8, 10, 12 évvel ezelőtt, amikor először kérték a tanácsomat pénzügyi kérdésekben. Nyilván a befektetések sokkal vonzóbb terület, de sajnos egy jó szakembernek a másik oldalról is kellő tájékoztatást kell adni, sőt hogy jól fogalmazzak, azzal kéne kezdenie!

Csak az egyik esetet vázolom most fel, talán ez volt a legkeményebb és most ősszel sajnos vagy nem sajnos, lezárult: 51 éves apuka, 45 éves anyuka és 2 most már 12 és 17 éves gyerek. Minden szépen és jól ment, kb 10 éves üzleti kapcsolat, már mindenféle megtakarításuk megvolt, 2 db nyugdíj megtakarítás, gyerekekre külön stratégia, a számláikon gyűltek is évről évre a megtakarítások, összességében már 15-20milliónál tartottak, haladtak tervezett céljaik felé. Apuka tavaly év végén megbetegedett, daganat, majdnem 10 hónapig megpróbáltak mindent. Az anyuka szinte havonta jött be hozzám az irodámba, folyamatosan ügyet intéztünk, adminisztráltunk, pénzeket kellett felszabadítani! Nem volt erre vonatkozó pénzügyi megoldásuk, de nyilván amit lehetett, mindent megpróbáltak magán, tb úton egyaránt, voltak külföldön is stb. 10 hónap alatt mindkét nyugdíjstratégiájukat és a gyerekeikre indított dolgaikat is fel kellett emészteniük, mégis két hónapja lezárult a keserves időszak, az apukát nem tudták megmenteni. Utólag okos az ember, egy havi 10-15 ezer forintos erre a célra szolgáló pénzügyi eszköz nagyobb esélyt adott volna neki, és egyik magtakarításukat sem kellett volna kivégezniük. Most ott van egy felnőtt két gyerekkel, harmad annyi fizetésből, 0 megtakarított pénzzel… Ahogy látom, hamarosan el kell adniuk az ingatlanjukat, és kisebbe költözni, hogy tovább tudjanak haladni és átvészeljék a következő pár évet, de legalább náluk ez a lehetőség fennáll…

Az első lépésem volt ezek után, hogy kiegészítettem a portfoliómat egy erre a célra szolgáló eszközzel, pedig sok mindenem van már…

A magyar statisztika 65 éves kor alatt: (halálozás)

• 95% Betegségekben
• 2,1% Baleset
• 2% Öngyilkosság
• 0,9% Fertőzés kórházakban

Nálam a fontossági sorrend már a következő:

1. Komolyabb betegségekre való felkészülés pénzügyileg!!! Minél idősebb valaki, annál többe kerül, de én még 25 évre egy elfogadható jó áron ezt most 70 éves koromig be tudtam rögzíteni! Általában a mostani évszámból kivonják a születési éved, és úgy adnak ajánlatot a különböző szolgáltatók, tehát másfél hónapon belül már egy évvel drágul minden. Komolyabb betegségeknél, hónapokig, évekig húzódhatnak a dolgok, pénzt sem biztos, hogy tudok közben keresni és exponenciálisan nőnek a havi kiadások…
2. Kockázati biztosítás! Ha véletlenül meghalnék, és más is függ az én jövedelmemtől (gyerekek, nagyszüleim), vagy hitelem van, akkor kötelező elem a portfóliómban. Általában 5 évnyi jövedelemmel szoktak tervezni, ez megóvja a családot a teljes pénzügyi összeomlástól, vagy minimum a hiteltartozás értéke, hiszen a hitelemet valakin majd számon fogják kérni. A baleseti dolgok 50/1 igen ritkák, ezért ezek alig kerülnek valamibe, alapból beteszem, pár ezer forint havonta és itt az életkor sem ront.
3. Eddig megszerzett vagyonelemeim biztosítása, nagyobb értékek biztosítása. Ez érdekes módon mindenkinél „jobban” rendben van. Ingatlan, ingóságok, járművek stb…

4.5.6.7. És csak ezek után jönnének a különböző megtakarítások, befektetések prioritás szerint.

Nekem van nagyértékű kockázati biztosításom, külön baleseti megoldásom, betegségekre irányuló stb. Mindent megversenyeztettem, próbáltam a legjobb szolgáltatókat megszerezni, szinte mindegyiknél más pénzintézet adta a legjobb ajánlatot. Ha szeretnéd szívesen megmutatom, én hogy gondolkodtam ezekben, havi pár ezer vagy tízezer forintot erre is kell szánni igény szerint, ha nem akarunk réseket a pajzsunkon… Ha például a családban fordult már elő daganatos betegség, akkor pont 60%-kal nagyobb az esélyünk rá nekünk is, ami már 40%-ot jelent 75 éves kor előtt, sajnos ez statisztika és matematika.

Családfenntartóként sokkal nagyobb felelősség hárul rám!

Amúgy én sem szeretem nagyon ezt a témát és területet, de sajnos szükséges beszélnünk róla és tervezni vele.”