Hogyan tervezzünk, ha változó a jövedelmünk?
Ez a kérdés addig jelent más pénzügyi gazdálkodást a
családban, amíg nincs elegendő tartalékod. Abban a pillanatban, hogy ha van
tartalékod semmit nem kell máshogy csinálod, csak legfeljebb gyakrabban kell a
tartalékhoz hozzányúlni a kiszámíthatatlanság miatt. A tartalékodat is érdemes
több felé bontani.
- Ugye sokat beszéltünk a célirányos borítékokról,
amik egy irányba csoportosíthatóak át, és amikben azokra a kiadásokra gyűjtesz,
amik nem egyenletesen jelentkeznek hónapról hónapra, és amikkel a váratlan
dolgokra készülsz.
- Ezen a célirányos tartalékon kívül, változó
jövedelem esetén legyen, egy olyan tartalékod kb. 2 havi átlag jövedelemnek
feleljen meg, amelyet az olyan hónapokban pufferként, használsz, amikor éppen
kevesebbet keresel.
- A harmadik része, a tartaléknak, amire szerintem
minden családnak szüksége van a 3-6 havi tartalék, amihez akkor nyúlsz, ha
átmenetileg jövedelem kieséssel járó betegséged lesz, munkát kell váltanod.
Tehát akkor, mikor valóban nagy a baj.
Két pénzügyi házi szabályod szerintem legyen:
- Ha a 2 havi tartalékod második hónapjába nyúlsz
bele, kapcsold be a tartalék üzemmódot pl. nincs ruha vásárlás, nincs
nyaralásra gyűjtés, szórakozás átmenetileg ingyenes programokból…
- Ha átlag feletti hónap van, amíg nem éred el az
első 2 havi tartalékot, addig az átlag feletti részt a tartalék feltöltésére
használod.
Megpróbálom példákkal is leírni, bár a változó jövedelem is sok fajta lehet pl. műszakpótlék, borravaló miatt ingadozó vagy pl. szezonalitásból adódóan nagyon jelentős különbségeket is hozhat.
Milyen feladataid vannak, ha változó jövedelmed van.
- Először is ki kell számolnod az átlagos havi jövedelmed. Most márciusban járunk, így nyugodtan indulj ki az előző évből, ha csak valami stabil változás nem történt azóta.
- Erre az átlagos jövedelemre kell a havi tervedet elkészíteni.
- Az átlagos havi terv mellett tudnod kell, mennyi a legkevesebb, amennyiből meg tudtok élni pl. konyhapénz visszafogottan, rezsi, hitel, gyerekek… ebből a tervből „luxus dolgokat” vedd ki: pl. nyaralás, szórakozás, autócserére gyűjtés. Ez lesz a minimalista terv, amire át kell kapcsolnod vagy így kell indulnod, ha nincs 2 havi tartalékod sem.
Akkor egy példa:
Kiindulás havi átlag családi jövedelem 350.000 Ft. A
minimalista kiadás terv 250.000 Ft. Összesen 50.000 Ft tartalék van most.
- 1. hó 300.000 Ft folyik be. Nincs meg az egy
havi tartalék. Így ez egy minimalista hónap lesz, de a tartalék 50.000 Ft-tal
nő, összesen 100.000 Ft.
- 2. hó bevétel 400.000 Ft, de mivel az egy havi
tartalék nincs meg, így ez is minimalista lesz még, de 150.000 Ft-tal nő a
tartalék, összesen 250.000 Ft-ra duzzad, de még mindig nincs meg az egy havi
tartalék.
- 3. hó bevétel 360.000 Ft, még ennek a hónapnak
is úgy vágunk neki, hogy nincs egy hónapnyi tartalék. Így minimalista hónap.
Ebben a hónapban a tartalék eléri az egy hónapnyi szintet 360.000 Ft lesz.
- 4. hó éppen úgy, mint az első hónapban 300.000
Ft folyik be, de mivel van egy havi tartalék, így 300.000 Ft-tal tudsz
gazdálkodni. A tartalékból nem veszel el, de nem is raksz hozzá.
- 5. hónap a bevétel legyen annyi megint, mint a
2. hónapban 400.000 Ft. A havi tartalék megvan, így a keret 350.000 Ft, de
50.000 Ft-tal növeled is a tartalékot, mert még nem érted el a két hónapnyit
se. Tartalékod 410.000 Ft lesz már.
- 6. hó bevétele 320.000 Ft. Az egy hónapnyi
tartalékod megvan, akkor is, ha kiegészíted egy átlagos hónapra, így 350.000
Ft-tal tudsz gazdálkodni, de tartalék 380.000 Ft-ra csökken.
- 7. hó csak 200.000 Ft bevétel. Mennyire
egészítsed ki? Csak 50.000 Ft-tal, mert ha kiveszed máris egy hónap alá csökken
a tartalékod, így egy minimalista hónap lesz. A tartalékod 330.000 Ft.
Ezt a menetet a két általam hozott szabály határozta meg, nem. Nem kell hónapról hónapra okoskodni, csak az okosan hozott szabályokat követni, hidd el így lelkileg is sokkal könnyebb lesz, míg nem épül fel jelentősebb tartalékod. Persze a tartalékot építheted gyorsabban és több havi tartalékhoz is teheted a vonalat.
Nem változó a jövedelmed, akkor is hozhatsz, hasonló szabályokat a tartalékod nagyságától függően. Ne feledd tartalékolni, akkor lehet, amikor van miből. A nincsből vagy a kevésből nem lehet, így a jó hónapokat inkább lehetőségeknek fogd fel, hogy a nyugalmadat meg tudod teremteni magadnak és családodnak.
Írd meg a csoportban a te változó jövedelmedet és segítünk találni hozzá saját pénzügyi szabályokat.