4. nap: Lakossági folyószámla

Egyetlen egy pénzhellyel, kicsit részletesebben is foglalkozunk. Az a tapasztalatom, sokszor pont a Csodatábla használata közben jönnek rá néhányan, mennyire drága lakossági folyószámlájuk is van.

Így ma a lakossági folyószámlákkal fogunk foglalkozni, mert az a legelterjedtebb, és igazából a napi cash flow-ba (pénzáramlásba) ez a típusú számla kapcsolódik be.

Mérjük fel a múltat: Vedd elő a régebbi számlakivonatokat, mondjuk egy évre visszamenőleg, és vizsgáld meg a pénzkezelési szokásaidat! Hányszor és mennyit utalsz havonta, hányszor veszel fel pénzt ATM-ből, bankból, melyiknek mekkora pillanatnyilag a költsége… Havonta mekkora összeget fordítasz átlagosan a bankszámládra? Melyek a legdrágább tételek, amelyeket jó lenne elkerülni vagy olcsóbbra cserélni?

Részletesen itt találod, hogy milyen tételeket nézzél meg feltétlenül:

• Havi átlagos beérkező utalás összesen
  (jövedelem, nyugdíj, ösztöndíj stb.)
• Havi kimenő utalások száma (belföldi)
  (közüzemi számlák, biztosítás, közös költség stb.)
• Havi csoportos beszedési megbízások száma
• Készpénzfelvétel bankautomatából (ATM-ből)
• Havi készpénzfelvételek száma ATM-ből
• Készpénzfelvétel száma saját bankfiókból
• Egyedi, 50.000 Ft fölötti utalások száma
  (nagy értékű vásárlások, számlák közötti utalások, stb.)
• Havi számlaértesítő küldési formája?
• SMS értesítő számlaműveletekről?
• Bankkártya típusa?
• Ügyintézés Netbankon keresztül

Ezen a felületen tudod megnézni, hogy számodra melyik bankban lehet kedvezőbb feltételekkel bankszámlát üzemeltetni:

http://www.bankracio.hu/bankszamla-osszehasonlito/bankszamlak/1-atlagos-hasznalat

Egy dologra azonban érdemes figyelni, és tovább kérdezni: gyakran a bankkártya díja 0 Ft a számlanyitás évében, de a következő években már felszámolják. Így erre rá kell kérdezni, ha ezt a tételt is figyelembe veszed, akkor is olcsóbb lesz-e egy év múlva?

Ez a feladat sok időt vesz el, de csak így tudsz kizárólag tudatosan pénzintézetet választani. Ha egy hitel miatt egy bankhoz vagy kötve, akkor a bankfiókban nézz utána, házon belül milyen kedvezőbb lehetőséged van, szinte borítékolom, hogy lesz, de ahhoz ismerned kell a pénzügyi szokásodat!

Most csukd be a szemed, és képzeld el, hogy nem férsz hozzá a bankszámládon lévő pénzhez! Mit érzel: dühöt? Elkeseredettséget? Igazságtalanságot? Aggodalmat? Létbizonytalanságot?

Most már, hogy tudod, mit éreznél egy ilyen szituációban, biztos más szemmel olvasod a következő részt.

Olyan titkokat árulok el, amelyekkel még nagyon sok szakember sincs tisztában, így nem tudja az ügyfeleit felkészíteni sem. Igazából csak figyelembe kerül, de egy nehéz helyzetben nagy segítség lehet, ha a prevenció tökéletes.

Bankszámlán elhelyezett összeg tekintetében lehetővé teszi a törvény, hogy a számlatulajdonos haláleseti kedvezményezetti rendelkezést tegyen. Így halálakor az a pénzösszeg nem kerül a hagyatékba, hanem azzal a kedvezményezett a hagyatéki eljárás lefolytatásától függetlenül rendelkezhet.

Mindez az értékpapírszámlákra nem vonatkozik, így nem alkalmazható. Az értékpapírszámlákra már más a megoldást kell találni, de az sem megoldhatatlan. Tapasztalatom szerint jóval kevesebben rendelkeznek értékpapírszámlával, mint lakossági folyószámlával.

Figyelem: ez nem azonos a társtulajdonossal és a meghatalmazottal sem. Határozott véleményem, hogy ezt a nyilatkozatot mindenkinek meg kell tennie a családjáért!

Miért? Mert egy tragédia esetén ez a pénzhely bezárul. Gyakran kapom azt a választ, hogy társtulajdonosok vagyunk, mindketten hozzáférünk a pénzhez. Igen, amíg nincs baj, egy tragédiánál, ha két számlatulajdonos van, és nincs haláleseti kedvezményezett megnevezve, már csak a feléhez lehet hozzáférni, a másik fele a hagyatéki tárgyalás részét fogja képezni, és azonnal zárolják. Egy hagyatéki tárgyalás még viták nélkül is simán eltarthat 1-2 évig.

A kedvezményezett ne legyen kiskorú, mert akkor a gyámhatósági engedélyek nehezítik az ügyintézés menetét.

Bankonként eltérő lehet, ezért rá kell kérdezni, mi van, ha több kedvezményezett van, külön-külön hozzá lehet-e férni a pénzhez vagy csak akkor, ha az összes kedvezményezett is ott van, pl. a Budapest Banknál külön nem fizették ki régebben. Így meggondolandó az együttes kedvezményezett állítása, ha pl. a másik kedvezményezett külföldön van, vagy már nagyon idős, nehezen mozog…

Maga a nyilatkozattétel a legtöbb helyen ingyenes, de ha pénzt kérnek érte, akkor is csak 1-2.000 Ft-ba kerül.

Egy ügyfelemtől azt a visszajelzést kaptam, hogy a nyilatkozattal csak a temetési költséget engedték felvenni, sajnos az iratokat nem láttam, hogy minden rendben volt-e vele. Úgy gondolom, ezen esetben is jobb, hogy megvolt, mert legalább a temetési költséghez hozzáfértek.

Összefoglalom a feladatokat:

• Lakossági folyószámla használati szokások felmérése
• A szokások felülvizsgálata (melyiket lenne érdemes kerülni, mert drága)
• Olcsóbb folyószámla keresése
• Folyószámlákhoz kedvezményezett vagy kedvezményezettek állítása, hogy ne képezhesse egy hagyaték részét (nem erre készülünk, de legyen rendben ez is, mert az élet kiszámíthatatlan)